近几年，中国民用无人机市场发展迅速，各地企业获得国内外资金的青睐，融资成果丰硕。无人机相关产业应运而生，如航拍摄影、地质勘测、电网巡线、环保监测。而与此同时还出现了另外一个发展快速的产品———无人机保险。

　　无论是无人机航拍爱好者，还是从业者，都无法回避的一个问题就是：操作稍有不慎，就会出现坠毁。轻微事故可能会造成无人机机身受损，重者则可能误伤无辜路人。记者了解到，目前，太平洋保险、平安保险、众安保险等公司相继推出无人机保险产品，为飞手和公众提供保障，应对空中碰撞，身体或财物损失。

　　“炸机”情况发生率高

　　“玩这东西，再厉害也避免不了出事故。”90后无人机玩家刘铭(化名)正在给一架刚被修好的无人机做试飞，维修点的柜子上、地面上摆满了等待修理的无人机，有的已经摔得支离破碎。

　　这已经是刘铭购买的第三架无人机了，两个月下来，还是出了事故。他现在十分庆幸自己购买了无人机机身损失险。“投保时，花了近400元，但光这一次维修都不止1000元了。” “新手都炸机”，这算是无人机圈子对新手头三个月的形象描述。“就是说不管你多谨慎或者看了多少遍说明书，无人机总是会出现一些你意想不到的状况，摔个一两次。就连玩过航模的直升机玩家都不例外。”他说。

　　记者了解到，在飞行过程中，最常遇到的事故就是上述提到的“炸机”，炸机并非指飞机爆炸，而是泛指飞机坠毁。造成这一现象原因很多，其中跟飞手们不正确的操作和运输有很大的关系。

　　“举个例子，常见的无人机都有自动返航功能，当飞机低电量时，飞机会先升至返航高度，然后自动飞回返航点，”刘铭介绍道，可如果飞机水平飞回返航点的航线上有障碍物，就会发生碰撞导致炸机。最常见的就是拍摄高层建筑，由于遥控器信号被大楼挡住，飞机返航高度没有这栋楼高，于是返航过程中就会撞上建筑外墙。

　　另外，还有不少玩家常常会任由无人机脱离自己的视线进行超视距飞行，甚至盲飞，“这种不当操作方式也是事故率居高不下的一大原因。”他说。

　　保额从10万至100万不等

　　有机构预测，到2020年全球无人机市场规模将达259亿美元；2023年国内民用无人机市场预计达977亿元。

　　无人机的高事故率，这将无人机制造商、飞手，以及无人机销售和服务相关的企业也暴露于风险当中,相关的保险服务亟待跟上。

　　记者了解到，目前，市场有几家保险公司推出无人机相关保险，主要包括平安保险、太保和众安保险等。

　　太平洋保险一位相关业务负责人告诉记者，目前与无人机有关的保险主要有机身险、第三者责任险以及驾驶员伤害补偿险。

　　其中，机身险理赔范围为无人机因保单非除外责任导致的意外损失或毁坏，包括被保险无人机失踪；第三者责任险范畴包括被保险无人机或从被保险无人机上坠落的任何物体造成的第三者的人身伤亡或财产损失，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

　　而驾驶员伤害补偿险则指，被保险人申报或指定的无人机驾驶员、观测员以及其他地面支持人员因被保险无人机操作、运营过程中发生的事故操作意外伤害，而由保险人依法承担的经济补偿责任。

　　记者调查后发现，眼下市场上主要的无人机保险产品保险期均为一年，根据无人机型号的不同和保险套餐内容的不同，第三者责任险从388元到2889元不等，保额从10万元到120万元不等，而第三方损失较小或者损失较大也有免赔付的区间。另外，记者看到保险公司所列出的参保机型包括了大部分微小无人机的产品。

　　针对无人机“机身”的保险产品，公司则需要投保人提供购买发票和相关资料进行评估，通常情况保费是无人机自身购买价格的3%—5%。太平洋、众安、永诚保险还要求投保人年满18周岁。

　　以平安产险推出无人机责任保险，该款名为“平安遥控模型个人责任保险”的保险产品分“跟机”与“跟人”两个投保选项投保，覆盖目前运用最广泛的七公斤以下所有机型。

　　但需要注意的是，其在保险条款中规定，对于无人机驾驶员，需具备中国民航局《民用无人驾驶航空器系统驾驶员管理暂行规定》相应操作资质的人员；无人机不得违反中国民航《民用无人机空中交通管理办法》的规定进行飞行。

　　厂商与险企跨界合作

　　与此同时，保险公司与无人机企业的跨界合作也越来越多。

　　去年，大疆尝试联合众安保险，推出了针对其部分型号无人机的售后服务计划，并在今年对该服务计划进行了升级。

　　新天地大疆上海旗舰店一位负责人告诉记者，凡是在大疆购买的无人机，都可以购买相应保险服务计划，但不强制。机型不同，保费和保额也不尽相同。

　　以新机型“晓”Spark为例，其一年的保险服务计划售价为399元。保险期内，玩家第一次发生“炸机”后，再支付299元，即可换取一架全新机器;第二次发生“炸机”后，支付799元，可换取一架全新机器。“也就是说，玩家有两次支付少量现金进行整机换购的机会，而且对飞机发生事故的损毁程度不受限制。”

　　除换新服务外，保险中还包涵了一份第三者责任险。针对Spark的第三者责任险总保额为5万元，其中，第三者财产损失赔偿限额为人民币2万元，第三者人身伤亡赔偿限额为人民币3万元。

　　目前，Spark的新机起售价为3299元。而针对起售价19999元的高端机型“悟”Inspire2，其一年保险服务计划售价1999元，第三者责任险总保额为40万元，其中，第三者财产损失单次事故赔偿限额为人民币10万元，第三者人身伤亡单次事故赔偿限额为人民币30万元。

　　对于理赔审核，该负责人介绍，“审核过程主要以视频验证为主。用户提交无人机起飞操作、机身码特写、云台码、5米以上飞行姿态、云台工作等情况的特写视频来方便官方进行审核。”同时，众安保险也会对用户提交的视频内容进行复审。“整体而言，审核标准还是比较严格的。”

　　实名制助推保险发展

　　上述太平洋保险人士表示，总体而言，我国的无人机保险服务还处于尚不成熟的阶段。其中一个较大的问题就是“定损难”。

　　“车险普及的一个主要原因是大量的4S店可以有一个基本固定的修理价格，理赔也比较好做。与汽车不同，无人机缺乏大量实体的4S店，具体零部件的价格与修理价格在市场上尚没有一个统一的标准，一旦发生坠机或炸机事故，理赔定损还是有一定难度。”

　　她告诉记者，就目前的产品销售情况来看，企业团体购买大大超过个人购买。

　　此外，复杂的审核程序对于保险公司而言，意味着增加大量的人力成本，无人机一旦进行投保，其机身状态、飞行状态还有工作情况等都是需要审核的，而非专业人员将无法完成，如果审核出现纰漏，将会带来一系列的理赔问题。但不可否认的是，“针对无人机的保险已经越来越受到行业、企业的重视。”

　　上周，国内首家得到官方正式许可的民用无人机试飞运行基地在上海青浦区练塘镇揭牌启用。值得注意的是，进入基地的无人机和飞手，均必须已经完成实名制登记，飞行前还必须购买第三者责任险。

　　中国航空器拥有者及驾驶员协会(AOPA-China)执行秘书长柯玉宝告诉记者，自6月1日开始无人机用户实名登记以来，目前，注册登记的民用无人机已经达到4.5万架。无人机实名登记为接下来无人机保险的发展打下了良好的基础。